은퇴 후 최소 생활비 계산법

은퇴 후 최소 생활비는 필수지출 합계에서 확정소득을 뺀 금액이며, 모자라는 부분을 자산 인출이나 추가 소득으로 메운다. 계산은 필수지출 산출, 확정소득 파악, 물가상승률과 안전마진 반영의 3단계로 끝난다. 글은 한국 가구 기준의 항목별 지출 범위와 물가 시뮬레이션, 인출률에 따른 필요 자산 규모 계산법을 예시로 보여준다.

 

최소 생활비 정의와 범위

은퇴 후 최소 생활비는 생존과 기본적인 사회적 기능을 유지하기 위한 필수지출을 뜻하며 선택적 소비는 제외한다. 실제 계산은 필수지출 합계에서 국민연금 등 확정소득을 뺀 부족분이 얼마인지 산출하고, 그 부족분을 자산 인출 또는 추가 소득으로 채우는 순서다. 마지막으로 물가상승률과 예기치 못한 지출을 고려해 안전마진을 더하면 기본 틀이 완성된다. 여기서 필수지출에는 주거 유지비, 식비, 공공요금, 통신, 교통, 기본 의료·약제, 필수 보험료, 세금·공과, 최소한의 경조·소소한 여가, 비상비가 포함된다. 반대로 해외여행, 고가 취미, 자녀 지원 확대 등은 적정 생활비나 여유 생활비 단계에서 다루며 최소 생활비에서는 우선순위를 낮춘다. 같은 도시라도 주거 형태와 건강 상태에 따라 편차가 크므로 개인 표준을 미리 정의하고 가구원 수에 맞춰 산출하는 것이 핵심이다.

3단계 계산 공식과 예시

계산 공식은 간단하다. 월 최소 생활비 부족분 = 월 필수지출 합계 – 월 확정소득이며, 0보다 작으면 0으로 본다. 연 단위는 각 금액에 12를 곱한다. 2인 가구를 예로 들면, 월 필수지출이 240만원이고 확정소득이 국민연금 120만원과 임대료 순유입 20만원으로 총 140만원이면 월 부족분은 100만원이다. 이 경우 연간 부족분은 1천2백만원이며, 이를 자산 인출이나 추가 소득으로 충당해야 한다. 자산 인출 전략을 쓴다면 인출률 4% 기준 필요 금융자산은 연간 부족분을 0.04로 나눠 계산하므로 3억원이 된다. 인출률을 3%로 보수적으로 잡으면 필요 자산은 4억원으로 늘어난다. 실제 설계에서는 국민연금 개시 시점 전후의 소득 공백, 퇴직연금 수령 방식, 주택연금·보증부 월세 활용 등 시간대별 현금흐름을 함께 배치해야 한다.

 

항목별 지출 기준표

아래 표는 도시 거주 가구의 보수적 최소 범위를 가정한 예시다. 거주 형태, 지역, 건강 상태에 따라 달라지며 각 항목은 본인 상황에 맞게 치환해야 한다. 주거비는 자가·전세와 월세의 차이가 크므로 주석을 참고해 조정한다.

항목	1인 월평균	최소 2인 월평균	최소 산출 팁
주거비	자가 10–20만, 월세 40–70만	자가 15–25만, 월세 55–90만	관리비·공용전기·엘리베이터·주차를 포함해 계절 변동 평균값 사용
식비	25–35만	45–60만	외식 횟수 줄이고 단가 기준표 작성 후 단위당 가격으로 관리
공공요금	10–15만	15–22만	전기·가스·상수도 평균치 산정, 냉난방 피크월과 비피크월 평균
통신	3–5만	6–9만	통신사 요금제·인터넷 결합 할인 반영
교통	5–8만	9–14만	대중교통 기준, 차량 보유 시 보험·주유·정비를 별도 추가
의료·약	6–10만	12–18만	만성질환·정기 투약 여부 반영, 치과·안과는 별도 예비비 편성
보험료	3–6만	6–10만	실손·저렴한 정액 보장 위주, 중복 담보 정리
세금·공과	2–5만	4–8만	재산세·TV수신료·문자 인증 유료 서비스 등 소액 정리
경조·소소한 여가	5–8만	8–12만	경조 빈도와 범위를 미리 정해 상한액 관리
비상비	3–5만	5–8만	소형 가전 교체·소규모 수리·예기치 못한 지출 대비

 

의료·장기요양 변수와 보험

최소 생활비에서 의료는 과소추정하기 쉽다. 나이가 들수록 외래·약제·치과·안과·도수치료 등 비정기 지출이 늘어나므로 월평균 의료·약 예산에 추가로 분기별 예비비를 둔다. 장기요양등급 판정에 따라 본인부담률과 서비스 구성이 달라질 수 있어, 돌봄이 필요한 상황을 대비해 방문요양이나 주야간보호 같은 공적 서비스를 우선 검토한다. 실손의료보험은 갱신형이라 보험료가 변동될 수 있으니, 필요 담보만 남기고 높은 보험료의 중복 보장은 정리하는 편이 합리적이다. 치아·암·뇌혈관처럼 발생 확률과 재정 충격이 큰 위험에는 정액 보장 위주로 소액 설계를 더해 한 번의 큰 비용이 전체 생계비를 흔들지 않도록 한다. 다만 개인의 건강 상태에 따라 적정 보험 구성은 크게 달라질 수 있으며, 구체적인 보험료는 상품과 연령에 따라 차이가 커 자료상 확인 불가다. 이 때문에 의료·간병 관련 지출은 평균치에만 의존하지 말고 본인 병력과 가족력, 복약 현황을 기준으로 상향 조정하는 보수적 접근이 필요하다.

 

물가상승률 반영과 안전마진

오늘 기준으로 맞춘 최소 생활비는 시간이 지나면 실질 가치가 줄어든다. 장기 계획에서는 물가상승률을 적용해 미래 필요액을 재산정하고, 생활 패턴 변화나 예상 밖의 유지보수 비용을 위해 안전마진을 더한다. 예를 들어 2인 가구 월 필수지출을 240만원으로 가정하고 연 3% 물가상승을 적용하면 10년 후에는 약 323만원, 20년 후에는 약 433만원이 필요하다. 1인 140만원 가정치도 같은 방식으로 10년 후 약 188만원, 20년 후 약 253만원으로 늘어난다. 여기에 안전마진으로 5–10%를 추가하면 폭염·한파에 따른 에너지 비용 급증, 일시적 의료비 증가 같은 변동에도 견딜 수 있다. 물가가 일시적으로 낮아지는 구간이 있더라도 장기 평균을 기준으로 계획해야 자산 고갈 위험을 줄인다.

가정	현재 월 필수지출	물가 3% 10년 후	물가 3% 20년 후
1인 가구 예시	140만원	188만원	253만원
2인 가구 예시	240만원	323만원	433만원

 

인출률·소득원 조합 전략

부족분을 메우는 방법은 자산 인출과 소득원 확충의 조합이다. 자산 인출은 일반적으로 연 3–4% 범위가 많이 쓰이며, 시장 하락기에 인출률을 일시적으로 낮추고 회복기에 정상화하는 탄력 운용이 바람직하다. 국민연금·기초연금·퇴직연금 확정급여·주택연금은 경기와 무관하게 들어오는 확정소득이므로 생활비 바닥을 받쳐 주는 역할을 한다. 반면 배당·이자·임대소득은 변동성이 있어 보수적으로 추정해 편입한다. 현금흐름의 시간차를 줄이기 위해 국민연금 개시 전 가교자금을 따로 만들어 두면 초기 5–10년의 안정성이 올라간다. 아래는 부족분에 따른 필요 자산을 간단히 비교한 표다.

부족분  월액	연간 부족분	인출률 4% 필요 자산	인출률 3% 필요 자산
100만원	1천2백만원	3억원	4억원
150만원	1천8백만원	4억5천만원	6억원

 

이 표에서 보듯 같은 생활을 유지하더라도 인출률 가정치가 낮아질수록 필요한 자산은 크게 늘어난다. 따라서 확정소득을 극대화하는 전략이 중요하다. 주택 점유를 유지하면서 보증부 월세나 주택연금으로 현금흐름을 만들고, 퇴직연금은 분할 수령을 기본값으로 하되 시장 상황과 세금을 고려해 유연하게 조정한다. 마지막으로, 최소 생활비만으로 설계해도 실제 지출은 달마다 흔들리므로 한 달 생활비의 1.5–2배 규모를 생활비 전용 현금 버킷으로 보유해 인출 타이밍을 조절한다.