은퇴설계2 노후 자산 인출 순서로 세금 줄이는 법 핵심은 과세구조와 한도를 연도별로 나눠 쓰는 것이다. 일반계좌의 이자·배당은 금융소득종합과세 기준선 관리, 사적연금은 연간 1,500만원 한도 안에서 저율과세를 활용하는 식으로 배치한다. 연금계좌 내부 인출 순서와 ISA 전환 특례를 함께 쓰면 총세부담과 건보료 영향까지 줄일 수 있다. 인출 원칙과 연간 한도 맵은퇴 후 세금을 줄이는 인출 순서는 한 해의 한도를 꽉 채우되 넘지 않게 분산하는 데서 출발한다. 첫째, 사적연금은 연간 합산 1,500만원 이하로 수령하면 저율의 연금소득세로 과세가 종결되거나 선택적 분리과세 범위에 머물 수 있다. 둘째, 일반계좌의 이자·배당은 금융소득이 2,000만원을 넘기면 다른 소득과 합산해 누진세를 적용받으므로 해당 기준선을 관리한다. 셋째, 연금계좌 내부에서는 세법상 .. 2025. 8. 12. 은퇴 후 금융상품 해지 vs 유지 판단법 해지는 지금 얻는 현금 유연성과 비용 절감의 현재가치가, 남은 보장과 세제 혜택의 현재가치보다 클 때가 합리적이다. 유지는 보장과 세금상 이점, 낮은 비용, 재가입이 어려운 조건이 결합되어 대체불가 가치가 있을 때 타당하다. 판단이 애매하면 전면 해지 대신 조건 변경이나 부분해지, 계좌 이전 같은 중간 해법을 먼저 검토한다. 현금흐름 진단과 유동성 버킷은퇴 후 금융상품을 해지할지 유지할지의 첫 기준은 가계 현금흐름이다. 필수지출과 선택지출을 분리해 월평균이 아닌 변동폭까지 파악하고, 연 1회 이상 큰 비용이 나가는 항목을 별도로 계상해야 판단이 흔들리지 않는다. 단기 현금 버킷은 1~3년치 필수지출을 안전자산과 요구불예금으로 마련해 인출 타이밍을 유연하게 만들고, 중기 버킷은 3~7년 지출을 예금과 채권.. 2025. 8. 12. 이전 1 다음
