세금4 은퇴 후 부채 상환과 재정 재건 계획 은퇴 직후에는 현금흐름을 안정시키고 부채 상환 우선순위를 정한 다음 즉시 실행하는 것이 핵심입니다. 필수지출을 제외한 가용 현금을 만들고, 이자율과 만기를 기준으로 상환 전략을 고정하면 계획의 70%가 완성됩니다. 이 글은 12개월 로드맵과 표준 체크리스트로 재정 재건까지 연결하는 실전 절차를 제시합니다. 현황 점검과 현금흐름 확보지금 해야 할 일은 간단합니다. 첫째, 보유 부채를 전부 나열하고 이자율·잔액·만기를 적어 우선순위를 정합니다. 둘째, 30일간 소비를 동결하여 고정비를 재계약하고 불필요 구독을 정리해 가용 현금흐름을 최대화합니다. 셋째, 자동이체 날짜를 연금 수령일·예금 만기일과 일치시키면 연체 위험이 급감하고 습관적 실행이 가능해집니다. 대출이 여러 건이면 최소 상환은 유지하되, 남는 현금.. 2025. 8. 22. 은퇴 자금으로 할 수 있는 안전형 해외 투자 가이드 은퇴 자금으로는 선진국 단기 국채 ETF, 통화 헤지된 투자등급 회사채 ETF, 현금성 상품처럼 손실 폭이 제한적인 해외 자산이 기본축이 된다. 원금 보장은 아니지만 만기와 신용을 보수적으로 고르면 변동성을 낮출 수 있다. 환율 변동은 헤지 비율을 정해 체계적으로 관리하는 것이 핵심이다. 안전형·해외 투자 원칙은퇴 자금은 생활비를 뒷받침해야 하므로 하방 위험을 먼저 통제하고 수익은 그다음에 고민하는 역발상 접근이 필요하다. 가장 실용적인 기본 바구니는 선진국 단기 국채와 통화 헤지된 글로벌 투자등급 회사채, 그리고 현금성 상품의 조합이다. 이 조합은 금리 급등기에는 듀레이션을 짧게 가져가 낙폭을 제한하고, 금리 하락기에는 채권 가격 상승의 일부를 포착하는 구조를 만든다. 안전형이라고 해도 채권 가격은 금.. 2025. 8. 12. 노후 자산 인출 순서로 세금 줄이는 법 핵심은 과세구조와 한도를 연도별로 나눠 쓰는 것이다. 일반계좌의 이자·배당은 금융소득종합과세 기준선 관리, 사적연금은 연간 1,500만원 한도 안에서 저율과세를 활용하는 식으로 배치한다. 연금계좌 내부 인출 순서와 ISA 전환 특례를 함께 쓰면 총세부담과 건보료 영향까지 줄일 수 있다. 인출 원칙과 연간 한도 맵은퇴 후 세금을 줄이는 인출 순서는 한 해의 한도를 꽉 채우되 넘지 않게 분산하는 데서 출발한다. 첫째, 사적연금은 연간 합산 1,500만원 이하로 수령하면 저율의 연금소득세로 과세가 종결되거나 선택적 분리과세 범위에 머물 수 있다. 둘째, 일반계좌의 이자·배당은 금융소득이 2,000만원을 넘기면 다른 소득과 합산해 누진세를 적용받으므로 해당 기준선을 관리한다. 셋째, 연금계좌 내부에서는 세법상 .. 2025. 8. 12. 은퇴 후 금융상품 해지 vs 유지 판단법 해지는 지금 얻는 현금 유연성과 비용 절감의 현재가치가, 남은 보장과 세제 혜택의 현재가치보다 클 때가 합리적이다. 유지는 보장과 세금상 이점, 낮은 비용, 재가입이 어려운 조건이 결합되어 대체불가 가치가 있을 때 타당하다. 판단이 애매하면 전면 해지 대신 조건 변경이나 부분해지, 계좌 이전 같은 중간 해법을 먼저 검토한다. 현금흐름 진단과 유동성 버킷은퇴 후 금융상품을 해지할지 유지할지의 첫 기준은 가계 현금흐름이다. 필수지출과 선택지출을 분리해 월평균이 아닌 변동폭까지 파악하고, 연 1회 이상 큰 비용이 나가는 항목을 별도로 계상해야 판단이 흔들리지 않는다. 단기 현금 버킷은 1~3년치 필수지출을 안전자산과 요구불예금으로 마련해 인출 타이밍을 유연하게 만들고, 중기 버킷은 3~7년 지출을 예금과 채권.. 2025. 8. 12. 이전 1 다음
